本文摘要：存款保险制度是市场经济条件下维护存款人权益的最重要措施，是金融安全网的最重要组成部分。

存款保险制度是市场经济条件下维护存款人权益的最重要措施，是金融安全网的最重要组成部分。党的十八届三中全会《关于全面深化改革若干根本性问题的要求》和今年的《政府工作报告》皆明确提出创建存款保险制度的拒绝。目前，世界上有数110多个国家和地区创建了存款保险制度。

实践证明，存款保险制度在维护存款人权益、及时防止和消弭金融风险、增进银行业金融机构身体健康发展、确保金融平稳中充分发挥了最重要起到，已沦为国际上广泛实行的一项金融业基础性制度决定。一、创建存款保险制度是对我国金融安全网的改良和强化完备的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、谨慎监管和存款保险制度三大支柱包含，联合增进银行业金融机构身体健康发展、确保金融市场和公众对银行体系的信心。中央银行作为“银行的银行”充分发挥最后贷款人职能，主要通过获取流动性反对，解决问题银行业“借短贷长”的期限错配问题。

谨慎监管主要通过低于资本拒绝、流动性覆盖面积等监管措施来容许杠杆累积，确保银行经营的合规性和稳健性。在此基础上，银行业身体健康发展还必须一个务实经营的市场环境，中小存款人一般无法理解银行经营具体情况，一有“风吹草动”，出于“安全性”考虑到，之后去排队挤提，即使是经营长时间的银行也可能会因混乱情绪遭到挤提。创建存款保险制度，通过宣告具体的法律确保和及时支付政策，贯彻确保存款人权益，平稳存款人预期，提高公众对银行体系的信心，从而有效地避免个体风险引起连锁反应和银行挤提。

归功于这种设计，存款保险1933年在美国问世后即获得顺利，构成了完备的金融安全网并仍然沿袭至今。我国创建存款保险制度是在中央银行最后贷款人职能和谨慎监管基础上再行减少的一道安全性防线。一是完备市场化的风险防范措施，增强对银行经营的市场约束。

存款保险通过风险差异费率这种市场化的经济手段，对银行经营“奖优罚劣”以构成相反激励机制，增进其务实经营与身体健康发展。二是及时校正风险，防止金融体系风险的累积。存款保险最关心存款安全性和存款保险基金安全性，具备内在动力强化对问题银行及其风险的辨识和预警，及时采行缺失措施，对谨慎监管是一种有效地的补足，可以提升监管效率，不利于风险的早于找到和较少再次发生。三是创建市场化风险处理机制，有效地提高风险处理和危机应付效率。

当个别银行经营出有了问题时，存款保险大多采行并购与接续、在线修缮等方式展开市场化、专业化处理，通过规范的手段促使运营较好的银行并购问题银行资产、接续其存款，保证运营不关门、关键服务不中断，大大降低了处理成本、延长了处理时间。四是创建市场化融资机制，与中央银行最后贷款人职能构成有效地有序。存款保险基金“取之于市场、用之于市场”，与中央银行最后贷款人职能有序交会、联合确保金融平稳。二、创建存款保险制度是对现行存款维护政策的完备和优化切实加强对存款人维护，是创建存款保险制度的出发点和立足点，也是这项制度发挥作用的基础。

存款保险制度以法律形式给存款人获取具体的制度确保。国际普遍认为的原则是使90%以上存款人获得全额维护。考虑到我国居民储蓄偏向较高，储蓄相当大程度上分担着社会保障功能，我国原作50万元的支付限额，需要为99.6%以上的存款人获取100%的全额维护，大约为2013年我国人均GDP的12倍，大大低于国际平均水平，需要充份确保存款人的利益和银行体系的平稳。

同时，50万元的限额既健个人存款也健企业存款，统计资料表明，90%以上的企业存款在50万元以下，存款保险特别是在对小微企业是根本性受到影响。在实践中，存款保险还可以构建及时支付，一般通过“五一机制”，即周五重开、周一就门口营业，大大减少存款人的时间成本。不仅如此，存款保险的确保水平是以银行为单位分别计算出来，同一存款人在有所不同银行的存款也需要获得充份确保，这意味著对存款人的确保水平进一步提高。原作50万元限额的目的，主要是通过法律公布一个具体的信号，使中小存款人不吃颗“定心丸”、平稳其信心，但并不是“50万以上没安全性确保了”。

存款保险作为市场化的风险防止与处理机制，不利于风险的早于找到、早于缺失、早于处理，避免股东和经营者在资本消耗后“不吃存款”，是在现有政策基础上再行给老百姓存款特一道安全性防线。实质上，银行即使倒闭，也只是斩股东的产，而不是斩存款人的产。

在实际操作中，确实“砸锅卖铁”按照限额支付存款人的情况很少，存款保险大多及时通过促成问题银行股东补足资本或从外部引入新的资本，使得金融机构的市场化解散过程稳定有序，不影响对存款人的日常金融服务，实质上使存款人获得及时的、全额的确保。三、创建存款保险制度是发展民营银行、小银行的最重要前提和条件总体上存款保险对小银行更加不利。存款保险是对维护小银行务实经营展开专门设计的制度，能减少小银行的信用和竞争力，为小银行建构一个务实经营的市场环境。

小银行经营最怕的就是挤提问题。去年江苏某农商行就是例子，本身经营很好，却因为一个小小的谣言引起挤提。存款保险制度的“精巧”之处，就在于通过制度设计，把对存款人的维护与金融机构的经营分离，保证“存款安全性、存款权利”，也就从源头上避免了存款人挤提的动力。历史上，美国等很多国家都接受挤提“顽疾”后遗症，而创建了存款保险制度后，挤提现象基本销声匿迹，银行体系稳健性获得大幅度提高。

由于不存在“大而无法推倒”的心理，相对于的中、大型银行，小银行在信用、竞争力等方面，天然上正处于劣势。这也是在没存款保险制度的情况下，小银行无法大量吸取个人存款、大额存款占到其存款主要份额的最重要原因。存款保险在平稳存款人预期、确保银行体系平稳的同时，为大、小银行建构了一个公平竞争的环境，使小银行不具备与大银行平等竞争的条件，逐步提高小银行在金融体系中的地位，有助强化对小企业、小额存款人和农民的金融服务。

以美国为事例，美国社区银行的身体健康发展，在相当大程度上归功于美国存款保险制度的创建和完备，使小银行不具备与大银行平等竞争的制度基础，保持了整个金融体系的多样性。发展普惠金融，有效地解决问题基层金融服务严重不足、市场竞争不充份问题，关键是要多一些中小银行。要发展社区银行、小银行，也要考虑到有可能经常出现的风险或问题。

与水利类似于，防止金融风险也贵在“上言”而不出“木栅”。问题的核心，不不应遥相呼应不出有风险，而是有较好的制度设计，来对风险展开有效地约束和管理。通过创建存款保险制度，对有所不同经营质量的金融机构实施差异费率，并采行及时缺失措施，及时防止和消弭风险，完备金融机构市场化解散机制，可以推展减少金融行业的管理制度门槛，不利于逐步形成更为合理的金融结构和布局，增进构成一个有效地竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的小金融机构体系，非常丰富基层金融服务和供给，更进一步提高金融服务实体经济的能力和水平。

四、创建存款保险制度不利于为急剧前进利率市场化等金融改革建构环境和条件利率市场化是充分发挥市场配备资源起到的一个最重要方面，是我国金融关键领域的一项根本性改革。通过利率市场化，前进金融机构在竞争性市场中的自律定价权，将构建资金流向和配备的大大优化，更进一步奠定和完善市场化的金融宏观调控体系。为成功前进利率市场化改革，必需更进一步深化产权制度改革，培育产权明晰、具备自我鼓舞和自我约束机制的市场主体。

创建存款保险制度，需要增强对金融机构的市场约束，推展有所不同类型金融机构不断加强市场主体意识，确实沦为“自主经营、自担风险、自负盈亏”的身体健康市场主体，提升信贷资源配置效率，为急剧前进利率市场化夯实微观基础。国际经验指出，利率市场化对银行特别是在是小银行风险管理能力明确提出了更高的拒绝，不应以创建金融机构的解散机制和有效地的系统性风险防控体系为前提。作为前进利率市场化改革的设施制度之一，我国必须尽早创建存款保险制度，完备存款人维护和风险处理机制，构成确保金融体系安全性的有效途径，为利率市场化中止后顾之忧。

从不断扩大金融业对外开放来讲，由于主要国际金融市场和绝大多数国家（地区）皆创建了存款保险制度，我国减缓创建这项制度，不利于在存款人维护与风险处理政策方面与国际互通，推展“引入来”战略的构建，也不利于我国银行业在海外设点布局，更佳地服务于“回头过来”战略。

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